収入以上の借金返済に追われ、日々の生活費すらままならない状況は誰にでも起こり得ることです。給料日を心待ちにしても、入金と同時に返済でほとんど消えてしまい、途方に暮れるという人は決して少なくありません。
しかし、そのような苦しい状況でも諦める必要はありません。借金問題には必ず解決への道が用意されており、正しい対策を知れば生活を立て直すことが可能です。この記事では、苦しい借金を抱えた人に向けた具体的な対策と支援制度を詳しく解説していきます。
借金で生活ができない場合に利用できる制度・支援策
借金問題を解決する手段は、実は数多く存在します。公的な制度を活用すれば、全額を返せない状況でも適切な形で負担を軽減できるのです。専門家の力を借りながら、自分に合った解決方法を見つけましょう。
債務整理（借金を整理する方法）
任意整理は、弁護士や司法書士が債権者と直接交渉し、利息カットや分割払いの再設定などを行う方法です。利息部分を減らすことで返済負担を抑えられますし、取り立ての電話に悩まされることも少なくなるでしょう。
費用面が心配な方は、分割払いに応じてくれる事務所もあるため、前向きに相談してみてください。
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住宅ローンがあってもマイホームを失わずに手続きできるため、人生の再スタートを切りやすい方法です。給与所得者であれば毎月の返済額が手取り収入の2割程度に収まるケースもあり、生活の安定を取り戻しやすくなります。
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しかし、経済的に再出発するための制度として位置づけられているので、「もうどうにもならない」と感じた段階で弁護士や司法書士に相談してみてください。
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生活困窮者向けの支援制度
生活保護は、健康で文化的な最低限度の生活を保障するための制度です。家賃や医療費、教育費なども給付対象となり、家計が行き詰ったときの大きな支えになります。
申請は市区町村の福祉事務所で受け付けており、資産状況や扶養義務者の有無を調査したうえで支給が認められる仕組みです。保護費の支給額は世帯人数や居住地域によって異なりますが、単身世帯の場合、月額12万円前後となることが一般的です。
生活福祉資金貸付制度では、低所得者向けに無利子または低金利で生活資金を借りられます。医療費や引っ越し費用、就職活動の経費など幅広い用途に対応しており、教育支援資金の場合、高校で月額3.5万円、大学で月額6.5万円まで借り入れが可能です。
返済期間は据置期間を含めて最長20年と長めに設定されているため、無理なく支払いを進めやすい制度と言えます。
ハローワークの職業訓練制度を利用すれば、一定の条件を満たした場合に、月10万円程度の給付金を受け取りながら新たなスキルを身につけることが可能です。事務系やIT系、介護系など多様な訓練コースがあり、受講料が無料または低額のものも少なくありません。
訓練期間は通常3〜6ヶ月で、コースによっては最大2年間の場合もあります。修了後は就職サポートを受けられるので、正社員を目指したい人にとって心強い味方です。
法テラスや無料相談窓口を活用する
収入が一定基準以下の方は、法テラスを通じて弁護士・司法書士への無料相談ができる仕組みがあります。お金の問題で専門家に頼れないと思い込まず、まずはこうした公的サービスを使いましょう。
各地の司法書士会や弁護士会でも定期的に無料相談会を行っているところが多く、借金問題にも詳しい専門家が親身に対応してくれます。相談時間は通常30分から1時間程度で、秘密は厳守されるため、安心して悩みを打ち明けることができるでしょう。
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借金から抜け出すための具体的な行動
制度や専門家のサポートを受けるだけでなく、日常生活での工夫や意識改革も欠かせません。ここでは、収入を増やし支出を減らす具体的な取り組みを紹介します。
収入を増やすための方法
副業を始めたり、転職で収入アップを図ったりするのも効果的です。在宅ワークなら本業との両立がしやすく、クラウドソーシングを活用したライティングやWebデザイン、オンライン家庭教師など自分の得意分野を活かせる仕事もあるでしょう。
不要品を売却する方法も即効性が高いです。ブランド品や電化製品をネットオークションやフリマアプリに出品すれば、生活費の足しになる可能性があります。
支出を減らすための工夫
固定費の見直しは家計再建の第一歩です。家賃が高すぎるなら引っ越しを検討し、携帯電話は格安プランへ乗り換えます。保険も補償内容を見直せば、月々の支出が大幅に減るかもしれません。
普段の買い物でも工夫次第で節約は可能です。食費は特売品の活用や自炊を中心に切り替えるなど、外食は控えめにします。光熱費も無駄のない使い方を心がけるなど、小さな積み重ねが大きな節約につながります。
借金癖を改善するための習慣作り
クレジットカードやキャッシュレス決済は便利ですが、使いすぎには注意が必要です。現金払いを意識すると支出を実感しやすくなり、浪費を防げるでしょう。
家計簿アプリを活用し、毎日の支出を記録することも有効です。月末に振り返って無駄が見つかったら翌月からすぐに改善してみてください。
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借金を返さないとどうなるか
借金の返済を怠ると、延滞金やブラックリストへの登録、法的手続きによる差し押さえなど、深刻な問題に発展してしまいます。ここでは、そのリスクを簡単に整理しておきましょう。
借金返済を怠った場合の影響
支払いが遅れると督促状や電話による催促が始まり、延滞が続けば遅延損害金が加算されることで借金は雪だるま式に膨らんでいきます。遅延損害金は年利14.6%程度と高めに設定されているため、放置すると返済額が大幅に増加してしまいます。
一定期間の延滞が続くと信用情報機関に事故情報として登録され、いわゆるブラックリストに載ることになります。新規ローンやクレジットカードの発行が難しくなり、賃貸契約や就職活動にも支障が出る可能性があります。
信用情報は最長5年間記録が残り、その期間中はさまざまな契約に制限がかかります。分割払いの猶予がなくなり、一括返済を求められる事態に陥ることもあります。
最終的には法的手続きによる強制執行が行われ、給料や預貯金、不動産などを差し押さえられるリスクが高まります。差し押さえは債務者にとって非常に厳しい措置となります。給料の差し押さえは手取額の4分の1まで可能で、生活に大きな支障をきたす恐れがあります。
借金で生活できない場合にやってはいけないこと
借金の返済が苦しくなり、生活もままならなくなったときに、さらに新たな借り入れを行うのは絶対に避けてください。一時的に資金不足をしのげるように見えても、実際には延命措置に過ぎず問題がより深刻化する可能性が高いからです。
返済のための借り入れを続けると、自転車操業の状態となり、いずれは破綻を免れなくなるでしょう。もし支払いの目処が立たないのであれば、早めに専門家へ相談し、正規の手続きや適切な解決方法を見つけましょう。
闇金融からの借り入れも絶対にNGです。法外な金利を要求されるだけでなく、取り立ても非常に厳しく、一度利用してしまうと抜け出すのが極めて困難になります。利息制限法の上限金利を大幅に超える請求も珍しくなく、違法な取り立てによって精神的な被害を受けるケースも後を絶ちません。
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まとめ
借金が重なって生活が立ち行かないと感じても、一人で抱え込まないでください。債務整理や公的支援制度、専門家への相談など、抜け出すための手立ては数多くあります。
当事務所では借金に関する相談を随時受け付けており、経験豊富な司法書士が親身になって対応します。正しいステップを踏めば、新しい人生を始めることができるはずです。人生を取り戻すためにも、まずは一歩を踏み出してみてください。
借金返済にお困りなら今すぐご相談ください
当事務所は任意整理・個人再生・自己破産に対応しています（司法書士業務の範囲内に限る）。どの手続きが良いか分からない場合、ご依頼者様の状況を見てご提案しますのでご安心ください。
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