借金で悩む中、「任意整理」という言葉を耳にしたことがある人も多いでしょう。特にアコムのような大手消費者金融から借金している場合、任意整理が可能なのか、ちゃんと応じてもらえるのかが気になりますよね。
結論から言うと、アコムは基本的には任意整理に応じてくれますが、それにはいくつかの条件を満たさなくてはいけません。返済状況や収入状況によっては、任意整理に応じてもらえないケースもあるので注意が必要です。
今回は、アコムの借金を任意整理する際のポイントや、万が一応じてもらえなかった場合の対処法について詳しく解説します。債務整理を検討している方は参考にしてください。
アコムの借金は任意整理できる？
借金問題を解決するための一つの方法として「任意整理」があります。アコムの借金も例外ではなく、条件が揃えば任意整理の対象となります。ここでは、任意整理の手続きの流れや注意点について、一緒に見ていきましょう。
アコムの借金を任意整理できるかどうか
アコムの借金は基本的に任意整理の対象になります。任意整理とは、債権者と直接交渉して返済の条件を見直したり、利息をカットしてもらったりする方法のことです。
アコムが任意整理に応じないということはほとんどなく、よほど条件が悪くなければ任意整理は可能です。今の返済が厳しくなってきている人にとっては、大きな助けになる可能性が高いと言えるでしょう。
アコムに限らず、どの金融機関からの借り入れでも、要件を満たしていれば任意整理をすることができます。しっかりと準備をして臨めば、借金の負担をぐっと軽くできるでしょう。
アコムの借金を任意整理する際の手続きの流れ
アコムからの借金を任意整理するときは、司法書士や弁護士に相談・依頼するところから始まります。専門家に依頼した後は、受任通知がアコムに送付され、専門家がアコムと交渉・和解を行い、最終的に支払いを再開するという流れです。
任意整理は弁護士や司法書士などの専門家を介して行われ、債務者の収入や生活状況を考慮しながら、無理のない返済プランをアコムと交渉してくれます。
手続きが始まると、アコムによる取り立てはいったんストップ。これは受任通知の効果によるもので、債権者は債務者本人に直接連絡することができなくなります。
その後、和解が成立したら、新たな条件での返済がスタートします。条件が見直されることで、無理なく返済を続けられるようになるでしょう。
アコムの借金を任意整理する際の注意点
任意整理を行うと信用情報機関に記録が残るため、5年程度は新しくローンを組んだり、クレジットカードを作ったりするのが難しくなってしまいます。
アコムで任意整理をすると、将来の利息をカットしてもらえることが多いですし、返済期間が3～5年に延長されるので、毎月の返済額を大幅に減らすことが可能です。
信用情報機関の記録は、いわゆる「ブラックリスト」と呼ばれるものです。とはいえ、これは永久に続くものではなく、約5年間で情報は消去されます。任意整理を考えるときは、こうしたデメリットも十分理解しておく必要があるでしょう。
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アコムが任意整理に応じないケース
アコムは基本的に、任意整理に前向きな対応をしてくれますが、条件によってはそれが叶わないことも。ここでは、そういった「アコムが任意整理に応じないケース」について、詳しく解説します。
アコムに一度も返済していない場合
アコムで借り入れをしてから一度も返済していない場合、そもそも返すつもりがなかったのでは…と疑われてしまうことがあります。任意整理は、きちんと返していく姿勢があって成立するものなので、返済履歴でその誠意を示さなくてはいけません。
アコムに一度も返済していない場合は、数ヶ月間ほど返済を継続してから、任意整理へと臨むことをおすすめします。もちろん、無理のない範囲、可能な範囲で構わないのですが、和解交渉を有利に進めるためには一定以上の返済は重要です。
どうしても返済できない方は、後述する任意整理以外の選択肢がおすすめです。
返済能力に問題があると判断された場合
収入が安定しない場合や、他社からの借入額が大きすぎる場合、返済能力に不安があるとして任意整理に応じてもらえないことがあります。
任意整理の返済期間は、基本的に3～5年以内に収めるのが目安です。この期間を超えるような長期の返済計画だと、アコム側もリスクが高いと考え、交渉に難色を示す可能性が出てきます。
返済計画は無理のない範囲で立てることも重要ですが、アコム側に納得してもらえるだけの期間を提示できなければ、和解は難しくなるでしょう。
例えば、安定した職に就いている、毎月しっかり収入がある、そういったところもアコムは重視します。任意整理の目的は借金の額を減らすことではなく、返済計画の見直しなので、返済できる見通しが立っていなければ意味がありません。
過去の返済状況に問題がある場合
過去に何度か滞納歴があった場合も、任意整理に応じてもらえない可能性が高いです。
例えば、すでに任意整理を一度しているにも関わらず、返済条件を守らずに滞納してしまったといったケースでは、和解交渉が難航するおそれがあります。いわゆる２度目の任意整理は簡単ではありません。それは大手貸金業者であるアコムであっても同様です。
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アコムの借金を任意整理できない場合の対処法
もしアコムとの任意整理がうまくいかなかったとしても、諦める必要はありません。債務整理の方法はほかにもあり、自分にとって無理のない選択肢を取ることで、状況が好転することもあるでしょう。
アコム以外からの借入を任意整理する
事情によりアコムの任意整理はしない方がいいと判断した場合、アコム以外の業者を任意整理するという方法もあります。
アコム以外の借金額や月々の支払額を減らすことで、アコムへの返済に余裕が持てるようになります。返済のバランスを整えていくことで、日々の生活がぐっと楽になるでしょう。
任意整理は、業者1件ごとに対応を変えることができるため、特定の業者を外して任意整理をすることもできます。状況に応じて柔軟に対応できる点が、任意整理の大きな強みと言えるでしょう。
個人再生
個人再生は任意整理とは異なり、裁判所を通して行う債務整理手続きです。個人再生をすると、借金全てが減額の対象となります。減額幅としては、5分の1～10分の1となっています。借金額が大きい場合は、個人再生の方が向いているかもしれません。
個人再生では、「再生計画案」を作成し、裁判所に提出する必要があります。この計画案が裁判所に認められれば、減額された借金を原則3年かけて返済していくことになります。3年以内での返済が難しい方は、5年にまで延長することも可能です。
個人再生は、アコムの借金を任意整理できなかった場合や、アコムを含めた他の借金もある方が、まとめて整理したいときにおすすめの方法です。ただし、手続きが複雑で時間もかかるため、専門家のサポートが必要不可欠と言えるでしょう。
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自己破産
自己破産とは、借金が増えすぎて返済がままならなくなった場合に行うことができる債務整理の方法の一つです。いわゆる最後の手段として考えられることが多いでしょう。
自己破産により、借金を支払わなくてもよくなることを「免責」と呼びます。裁判所に認められれば、借金がゼロになります。大きな決断にはなりますが、それによって生活を立て直せる人も多いです。
自己破産の手続きは、弁護士や司法書士に依頼し、裁判所に破産申立書を提出するところから始まります。裁判所での審尋を経て、免責許可の決定が出れば、アコムを含めたすべての借金の支払い義務そのものがなくなります。
ただし、自己破産には財産の処分など大きなデメリットもあるため、慎重に判断しなくてはいけません。司法書士や弁護士に相談し、デメリットをしっかりと把握した上で、手続きを行うべきかどうかを判断するのが良いでしょう。
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まとめ
アコムの借金は基本的に任意整理が可能ですが、借入後、一度も返済していない、返済能力に問題がある、返済期間が5年を超える場合などは難しい可能性があります。
万が一、アコムが任意整理に応じない場合は、個人再生や自己破産、アコム以外の業者のみ任意整理するなど、ほかの選択肢を考えると良いでしょう。
「どの方法で債務整理をするか」はとても大切です。任意整理、個人再生、自己破産はそれぞれにメリットとデメリットがあるので、自分の今の状況や、これからどう暮らしていきたいかをじっくり考える必要があります。たとえば、財産をできるだけ残したい場合は任意整理や個人再生が適していますし、借金額が多く返済の見込みがない場合は自己破産しか方法がない可能性もあります。
借金問題は、一人で悩まず専門家に相談することが大切です。当事務所ではアコムの任意整理に関する相談も随時受付けています。まずはお気軽に、無料相談からご利用ください。
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当事務所は任意整理・個人再生・自己破産に対応しています（司法書士業務の範囲内に限る）。どの手続きが良いか分からない場合、ご依頼者様の状況を見てご提案しますのでご安心ください。
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