病気になると収入が減少する一方で医療費が増加し、借金の返済が困難になるケースが多く見られます。治療に専念したいのに、借金のことを考えると不安になる方もいるでしょう。
今回は、病気で借金が返せない場合の対処法や、相談先について詳しく解説します。支援制度の活用方法や専門家への相談のタイミングなど、困っている人に役立つ内容です。
病気によって借金が増える原因とは？
治療に専念するために仕事を休まざるを得ない状況と、同時に医療費が発生する状況は、多くの人にとって想像以上の経済的負担となります。また、病気による借金の増加には、社会保険制度の知識不足や精神的な判断力の低下も関わっているのです。
医療費が増えて収入が減るダブルパンチ
病気の治療では医療費が膨らむ一方、通院や療養により働く時間が減少し、収入が低下してしまいます。手術や入院が必要な場合、一時的に高額な医療費が発生し、同時に仕事を長期間休まなければならない状況も少なくありません。
民間保険の適用漏れがある場合、自己負担額が膨らみます。高額療養費制度の存在を知らなかったり、申請手続きが複雑で適切に利用できなかったりする方が多いのが現実です。長期療養が必要な慢性疾患の場合、収入減と支出増が数ヶ月単位で継続するリスクがあります。
精神疾患による判断力の低下が借金を増加させることも
メンタルが弱ると、衝動的な借入れ行為が増加するケースがあるのです。うつ病や不安障害などの精神疾患を患うと、冷静な判断ができなくなり、必要以上に借金に頼ってしまう傾向が見られます。
メンタル不調時には返済計画の管理能力が低下し、複数の借入先から借りている状況を把握できなくなったり、返済日を忘れてしまったりして、借金問題が深刻化する場合があるでしょう。
「精神科に行くのは恥ずかしい」という偏見や、治療費への不安から受診を先延ばしにしてしまい、症状が悪化して借金問題も深刻になってしまいます。
社会保険制度の未活用による経済的圧迫
傷病手当金や障害年金など、申請手続きを知らないまま借金に依存してしまう人が多くいます。会社員であれば傷病手当金を受給できる可能性が高いのに、制度の存在を知らずに借金で生活費を賄ってしまうケースが頻繁に見られるのです。
自立支援医療制度を適用すれば、医療費の自己負担を軽減できる仕組みがあります。精神科や心療内科での治療費は、自立支援医療制度により1割負担まで軽減可能です。
生活福祉資金貸付制度の認知度が低く利用に至らない実態もあります。低利子または無利子で借入れできる制度があるにもかかわらず、消費者金融やカードローンに頼ってしまう方が多いのが現状です。
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健康状態と返済能力のバランス
病気療養中でも借金の返済義務は消えませんが、健康状態によっては返済条件の見直しが可能です。債権者も無理な返済よりも、現実的な返済計画での完済を望む場合が多いため、適切な交渉により支払い条件を変更できる可能性があります。
治療と返済の両立を図るためには、専門家のサポートを受けながら段階的に問題解決に取り組むことが重要です。
債権者に支払い猶予をお願いするにはどうすればいいか
債権者に対しては、診断書を添付した書面で返済猶予を請求してみましょう。医師からの診断書があれば、病気療養中であることを客観的に証明でき、支払い猶予の交渉が成功する可能性が高くなります。
元本の返済は継続しつつ、利息の一部免除や返済期間の延長により、月々の返済負担を軽減する方法が効果的です。
交渉成立後も、定期的に健康状態と返済計画の進捗報告が必要になります。債権者との信頼関係を維持するため、治療の経過や収入回復の見通しを定期的に報告し、約束した返済計画を守ることが大切です。
精神科の治療と借金問題の相談を同時に進めることが大切
治療と並行して司法書士に債務整理を依頼し、同時に進めることが大切です。医療と法律の専門家に同時にサポートを求めることで、より効果的な問題解決が期待できます。
メンタルヘルスの改善により判断力が回復すると、借金問題への対処能力も向上します。適切な治療を受けることで冷静な判断ができるようになり、無理のない返済計画を立てたり、債務整理の手続きを進めたりすることが可能になるでしょう。
専門家に相談するベストなタイミング
借金問題の相談は、早ければ早いほど良い結果を得られます。問題が深刻化する前に専門家に相談することで、選択できる解決方法の幅が広がり、より負担の少ない手続きで問題を解決できる可能性があります。
無料相談を実施している専門家の事務所であれば、お金をかけずに現状の最善策を知ることができるため、まずは気軽に相談してみましょう。無料相談をうまく活用して、自分にあった専門家を探すことが重要です。
複数の事務所で相談を受けることで、対応方針や費用体系を比較検討でき、信頼できる専門家を見つけることができるでしょう。
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病気で返済が苦しい場合の対処法
病気による収入減少で借金の返済が困難になった場合、完全に返済不能になる前に適切な対処法を選択することで、生活再建への道筋を立てることが可能です。
債務整理の手続きや公的支援制度を組み合わせることで、治療に専念できる環境を整えながら借金問題の解決を図れます。
任意整理や個人再生の活用
返済が苦しい中でも、ある程度の収入を確保できるなら任意整理や個人再生が有効な選択肢となります。任意整理では債権者との直接交渉により利息をカットし、元本のみを3〜5年で分割返済する手続きです。個人再生は、裁判所での手続きになりますが、元本そのものを大幅に減額できるため、返済負担を一気に減らすことができます。
手続きを選択する際は、借金額や収入によって最適な選択をすることが重要です。安定した収入があれば任意整理、借金額が多く任意整理では対応困難な場合は個人再生を検討するなど、個々の状況に応じた判断が必要になります。
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自己破産という選択肢も現実的に考える
病気により収入が著しく減少し、どうしても返済の見通しが立たない場合は、自己破産による経済的な再スタートを検討すべきです。
ただし、利用する際は専門家に相談しながら、デメリットも受け入れなければなりません。一定以上の財産を没収されてしまったり、資格・職業などの制約があったりもしますが、借金に追われる生活から解放されるメリットの方が大きいでしょう。
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公的支援制度を組み合わせて生活への負担を軽くする
会社員や公務員が病気やケガで働けなくなった場合、傷病手当金を利用すれば、健康保険から給与の約3分の2相当額が支給されます。
精神障害者手帳の取得で医療費助成と就労支援を同時に確保できます。精神疾患による障害者手帳を取得すると、医療費の自己負担軽減に加えて、就労移行支援事業所でのサポートも受けられるのです。
生活保護申請で医療費全額免除＋生活費給付を受けることもできます。病気により生活に困窮した場合は公的支援制度を積極的に活用すべきです。
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まとめ
病気で借金が返せない状況は、医療費の増加と収入減少が重なることで発生しやすくなります。精神疾患による判断力の低下や社会保険制度の未活用も、借金問題を悪化させる要因となるため早期の対策が重要です。
当事務所では病気による借金問題に関する相談も随時受け付けています。一人で悩まず、専門家にぜひご相談ください。初回相談は無料で行っており、個々の状況に最適な解決策をご提案させていただきます。
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当事務所は任意整理・個人再生・自己破産に対応しています（司法書士業務の範囲内に限る）。どの手続きが良いか分からない場合、ご依頼者様の状況を見てご提案しますのでご安心ください。
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