借金の返済が厳しくなってくると、日々の生活に大きな不安を抱えてしまいますよね。
特にアイフルなどの消費者金融から借りたお金は、金利が高いこともあって、返済が長引くケースも少なくありません。実は、そんな状況を打破する方法として「任意整理」という選択肢があります。
今回は、アイフルからの借金を任意整理でどう解決できるのか、任意整理すべきケース、できない場合の対応策まで詳しく解説していきます。返済に悩んでいる方は、ぜひ参考にしてみてください。
アイフルの借金は任意整理できる？
アイフルからの借金が返せそうにない…と困り、パニックになることもありますよね。任意整理は借金問題を解決する一つの方法ですが、アイフルの場合はどうなのでしょうか。
ここでは、アイフルの借金が任意整理できるのかどうか、その手続きの流れ、そしてアイフルの対応について一緒に見ていきましょう。
アイフルの借金を任意整理できるかどうか
実はアイフルは、任意整理に応じてくれる可能性が高い業者として知られています。債務整理に関しても、過去に多くの対応実績があります。
任意整理とは債務整理の一つで、利息のカットや遅延損害金の免除、返済期間の延長などをおこない、3〜5年で完済を目指す手続きです。裁判所を通さずに、借りた側と貸した側（または司法書士などの代理人）が直接話し合います。
任意整理をすることで、将来の利息をなくして毎月の返済額を軽くすることができます。さらに返済が難しい場合は返済期間を長めに調整することも可能なため、今の負担を和らげる手助けになることも多いです。
アイフルの借金を任意整理する際の手続きの流れ
任意整理は、まずアイフルからの借入額を専門家に伝え、専門家がアイフルに受任通知書を送付するところから始まります。専門家というのは司法書士や弁護士のことで、基本的に任意整理は借金問題のプロに相談することが望ましいです。
受任通知書がアイフルに届くと債権者からの取り立てが完全にストップします。同時に取引履歴の開示請求を行い、現時点での正確な債務額を算出します。債務額確定後、利息をゼロにした状態を前提とし、残った元金をどう返済するかを交渉するのが一般的な流れです。
アイフルが和解に応じれば任意整理の手続きは完了し、返済計画に沿って返済が開始されます。専門家が間に入ることで、個人では難しい交渉が円滑に進むでしょう。
借金を任意整理する際のアイフルの対応
アイフルと任意整理の交渉をすると、多くの場合は36～60回（3～5年）までの分割払いで和解する形になります。毎月の返済が無理のない範囲に調整されるので、「これなら返済し続けられるかも」と思える方も多いです。
原則として、将来かかるはずだった利息はすべてカットされることが多いですが、交渉の内容や取引期間によっては、年に5％くらいの利息を残した条件になることもあります。
特に、取引期間が短い場合は「利息の一部しか免除されない」「返済期間が短くなる」など厳しい条件になることも。だからこそ、交渉は専門家に任せるべきなのです。
受任後、交渉がなかなか進まず半年以上かかってしまうと、アイフルから訴訟予告が届くことがあります。ただし、アイフルはなるべく和解に応じようという姿勢がある会社なので、きちんと交渉を続けていれば、話し合いで解決できるケースが多いです。
任意整理をしても専門家が介入している以上、勤務先に連絡がいくようなことはなく、プライバシーにもきちんと配慮されるでしょう。
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アイフルの借金を任意整理したほうがいいケース
アイフルからの借金を抱えているからといって、必ずしも任意整理が適しているわけではありません。それぞれの状況によって、ベストな解決方法は異なります。
ここでは、アイフルの借金を任意整理したほうが良いケースについて見ていきましょう。
返済が困難になり債務の軽減が必要な場合
アイフルの返済が厳しくなってきた場合、任意整理することで利息をカットし、毎月の返済額を減らすことができます。収入に対して返済額が大きすぎる場合や、生活費まで削って返しているようであれば、早めに手を打つべきかもしれません。
借入れ額がそこまで大きくなくても、利息をなくすことで3～5年で返済できるようなら、任意整理をする意味は十分あります。返済が無理のない金額に調整されれば、生活も立て直しやすくなるでしょう。
「絶対に家族にバレたくない！」という方にも、任意整理はおすすめです。というのも、任意整理は裁判所を通さずに進められるので、自己破産のように周囲に知られるリスクは低いです。
過払い金が発生している可能性がある場合
任意整理の中で過払い金があることがわかれば、その分を借金の返済に充てて大きく減額することができます。場合によっては借金がゼロになる、なんてことも。特に貸金業法が改正される2010年6月以前から借り入れがある場合は、過払い金が発生している可能性が高いです。
過払い金が借入額を上回っていれば、その差額を現金で取り戻せることもあります。これを「過払い金」といいます。長期間にわたり取引がある方は、一度確認するといいでしょう。
ただし、過払い金が発生していたとしても、すぐにお金が戻ってくるわけではなく、和解までは早くて1～2ヶ月程度、実際の振り込みまでは半年程かかることもあります。
他社からの借入も含めた債務整理が必要な場合
任意整理はどの借金を対象にするか選べるので、アイフル以外の債権者からの借金も含めて整理することが可能です。複数の消費者金融から借り入れがある場合でも、一括して債務整理を進めることができます。
アイフルが任意整理に応じないかもしれない…と心配される方もいらっしゃいますが、基本的にはありえません。仮にアイフルが難色を示したとしても、他の債権者が任意整理に応じてくれれば、全体の返済負担は大きく軽減されるでしょう。
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アイフルの借金を任意整理できない場合の対処法
アイフルの借金を任意整理したいと考えても、状況によって難しいケースもあります。ここでは、任意整理ができないケースと、そのような場合どうすべきかについて解説します。
アイフルの借金を任意整理できないケース
取引期間が短く、アイフルとお金のやり取りを始めてから1年も経っていないような状態だと、任意整理に応じてもらえないことがあるのです。債権者側からすると、返済実績の少ない債務者との和解はリスクが高いと判断されがちです。
過去に一度も返済していなかったり、長期間にわたって滞納していたりする場合も、「返済する意思があるかどうかが見えない」と、任意整理に応じてもらえない可能性があります。
債務者に安定した収入がない場合や、借金の額に対して「現在の収入では返済不可能」と判断されてしまうと、やはり任意整理は難しいかもしれません。任意整理は返済を前提とした手続きのため、返済能力に不安があると、債権者から簡単に同意を得られないケースも想定されるでしょう。
個人再生
個人再生は裁判所を通して行う手続きのことで、借金額に応じて最大で10分の1にまで借金を減額してもらえる可能性があります。任意整理が難しい場合でも、個人再生なら、法律に基づいてしっかり減額することができます。
手続きは複雑になりますし、費用もかかってきますが、任意整理が無理だった場合は前向きに考えてみましょう。専門家のサポートを受けることで、手続きも円滑に進められます。
個人再生の良いところは、マイホームなどの大切な財産を手放さなくても手続きができるという点です。「借金は減らしたいけど、家は守りたい…」そんな方にとって、個人再生は心強い選択肢でしょう。
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自己破産
どうしても返済の見込みが立たない…という場合には、自己破産という手段もあります。自己破産は、裁判所に借金の返済義務を帳消しにしてもらう手続きです。
自己破産は、返済の見込みが全くない場合の最終手段となります。返済で生活が回らなくなっていたり、どうしようもないほど追いつめられている方にとっては、人生を立て直す第一歩になるかもしれません。
ただし、自己破産は支払不能の状態（債務者が支払能力を欠くために債務の弁済ができない状態）であることが条件となります。一定の財産は手放さなければならないこともありますが、生活に必要な最低限の財産は手元に残すことができるため、新たな生活をスタートさせるきっかけになる手続きといえるでしょう。
皆さんは自己破産という手続きをご存じでしょうか？この記事では、自己破産の仕組みから手続きの流れ、生活への影響まで、司法書士の視点から解説します。 借金問題でお悩みの方はもちろん、債務整理の知識を深めたい方にとっても参考になる情報をお届[…]
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まとめ
アイフルからの借金を任意整理することで、利息をカットしたり返済をスムーズにしたりすることが可能です。特に返済が難しい場合や過払い金が発生している可能性がある場合、また、他社も含めた債務整理が必要な場合は、任意整理を考えるといいでしょう。
ほかにも、個人再生や自己破産といった、別の法的手続きもあります。どの方法が自分に合っているのか、専門家の判断を仰ぐといいでしょう。
当事務所ではアイフルの借金問題に関する相談も随時受け付けています。一人で悩まず、まずはお気軽にご相談ください。個々の状況にぴったりの解決策をご提案いたします。
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当事務所は任意整理・個人再生・自己破産に対応しています（司法書士業務の範囲内に限る）。どの手続きが良いか分からない場合、ご依頼者様の状況を見てご提案しますのでご安心ください。
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