借金を複数抱えていて、返済に苦労していませんか？そんなときは、おまとめローンを検討してはいかがでしょうか。
おまとめローンとは、複数の借り入れを一つにまとめて返済を楽にするローンのことです。返済日が1日になるため家計管理が簡単になり、低金利で借り換えられれば金利負担も軽減できます。
ただし、おまとめローンにもデメリットがあり、審査に通らないケースもあります。
この記事では、おまとめローンの基本的な仕組みや特徴、メリットになる人、審査に落ちる原因と対策、よくある質問などを詳しく解説します。おまとめローンを検討中の方は、ぜひ参考にしてみてください。
おまとめローンの基本的な仕組みと特徴
おまとめローンの基本的な仕組みと特徴を解説します。
おまとめローンの仕組み
おまとめローンとは、複数の金融機関からの借入金を一つにまとめることで、返済を一本化する方法です。
多くの借入先があると返済管理が難しくなりますが、おまとめローンを利用すれば管理が容易になります。
総量規制の例外
通常の借り入れは総量規制により年収の1/3までと制限されていますが、おまとめローンについては例外が認められています。
総量規制は貸金業法に基づく規制の一つで、年収の1/3を超える借り入れを禁止することで借りすぎを抑制し、利用者の多重債務を防ぐこと、あるいは金融機関側の貸し倒れリスクを減少させることを目的としています。
しかし、おまとめローンはこの総量規制の例外として扱われるため、年収の1/3を超える借り入れも可能です。
金利の変動
おまとめローンを利用すれば、金利負担を減らせる可能性があります。なぜなら、複数の高金利な借り入れを新たな低金利ローンに一本化することで、月々の利息支払いを減少させられるからです。
ただし、新たなローンの金利が必ず低くなるわけではなく、場合によってはそれなりの金利が課されることもあります。
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おまとめローンがメリットになる人の特徴
おまとめローンがメリットになる人の特徴を解説します。
返済日が複数で管理が大変な人
複数の借り入れがある場合、各金融機関の返済日が異なることで支払い管理が難しくなります。返済日を忘れてしまうと、延滞や遅延も発生しかねないでしょう。
そこで、おまとめローンを利用すると返済日が1日になることから、管理が格段に楽になるのです。返済日を一本化すれば月に一度の支払いだけで済むため、心理的負担も大幅に軽減されるでしょう。
金利負担を減らしたい人
おまとめローンの大きな魅力の一つは、複数の借り入れを一本化することで金利負担を減少できる可能性があることです。
複数の借り入れをしている場合、それぞれの借り入れ金額に対して異なる金利が適用される場合があります。一方、おまとめローンを利用すれば、複数の高金利ローンを一つの低金利ローンにまとめることが可能です。
借り入れ件数を減らしたい人
おまとめローンは、借り入れ件数を減らしたい人にも向いています。
複数の金融機関や消費者金融から借り入れしている情報は、信用情報機関に記録されます。信用情報に多くの借り入れ件数が記載されると、経済的に困窮していると見なされ、新たな借り入れやローンの審査に悪影響を及ぼしかねません。
こうした状況を回避するには、借り入れ件数を減らすことが大切です。
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おまとめローンの審査に落ちる原因と対策
多重債務の解消に向けておまとめローンを利用しようとしても、審査に通らないことがあります。
そこで、審査に落ちる原因と、その対策について詳しく解説します。これを知っておけば、次回の審査に向けて準備を進めやすくなるでしょう。
借り入れ残高が年収の1/3を大きく超えている
おまとめローンは総量規制の例外とされていますが、それでも審査基準として年収の1/3を大きく超える借り入れ残高は問題視されます。基本的に金融機関は返済能力を重視するため、過剰な債務は大きなリスクとみなされるのです。
例えば、年収が500万円の場合、総量規制の基準は約150万円となりますが、この金額を大幅に超える債務があると、審査通過は難しくなります。
信用情報に延滞や債務整理の記録がある
信用情報に延滞や債務整理の記録などがある場合も、おまとめローンの審査に落ちる原因となります。なぜなら、延滞や債務整理は返済能力が低いと判断される要素の一つだからです。
そのため、返済の延滞がある場合は、早急に延滞分を解消しましょう。延滞のない状態を維持することで、信用情報が徐々に改善される可能性があります。
申込書の記入内容に虚偽や誤りがある
おまとめローンの申し込みにおいて、申込書に虚偽や誤りがあると審査落ちの大きな原因となります。金融機関は申込書の内容を厳重に確認し、信頼性を評価するからです。収入額の過剰申告や勤務先の偽装、借り入れ状況の隠蔽は、審査で見抜かれます。
そのため、申請する際は必要な書類や情報をきちんと確認し、正確なデータを記入することが重要です。給与明細や源泉徴収票、勤務先の連絡先など、正確な情報を揃えることで、金融機関の信頼を得られるでしょう。
また、借り入れ状況についても可能な限り詳細に記述し、真実に基づく申告を心がけることが大切です。
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よくある質問と回答
おまとめローンを考えている方から寄せられた質問と、その回答をまとめました。基本的な答えから具体的な対応策まで、幅広く解説します。この情報を活用して、お悩みや不安を解消してください。
おまとめローンと借り換えローンの違いは？
おまとめローンと借り換えローンは、どちらも借り入れを整理するための手段ですが、その目的や仕組みに違いがあります。
具体的には、おまとめローンは複数の借り入れを一つにまとめることで返済管理を楽にするものです。
例えば、金融機関AとBから借りているお金を合算して、金融機関Cで一本化することにより、返済日を統一し、煩雑な管理を簡単にすることが可能となります。
一方、借り換えローンは既存の一つの借り入れを、より条件の良い新たなローンに変更するサービスを指します。金利が低いローンを見つけて借り換えることで、利息負担を軽減することが目的です。
例えば、現在の借り入れが金利15%である場合、それを金利12%の新規ローンに借り換えることで支払う利息が減少する可能性があります。
おまとめローンの審査に落ちたらどうすればいい？
おまとめローンの審査に落ちてしまうと、次の一手に悩むこともあるでしょう。しかし、落ちた原因を冷静に分析し適切な対策を講じることで、次回の審査通過に近づけます。
まず第一に考えるのは、審査に落ちた具体的な理由を知ることです。例えば、借り入れ残高が多すぎる、信用情報に延滞がある、申込書の記載に誤りがあるなどの原因が考えられます。
延滞が理由であれば、すぐに延滞を解消し、一定期間を待つことが有効でしょう。また、借り入れ残高が多い場合は、できるだけ早期に借り入れを減らす努力が必要です。親族や友人から一時的に借りることも選択肢の一つでしょう。
それでも返済が難しい場合、専門家の助けを借りるのが有効です。債務整理を行うことで返済負担を軽減し、最終的におまとめローンの審査に通るための準備が整う可能性があります。
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おまとめローンの返済期間はどのくらい？
おまとめローンの返済期間は金融機関や借入金額によってさまざまですが、一般的には3年から10年程度が多いといわれています。また、返済期間が長ければ月々の返済負担は軽減されますが、その分支払う利息総額は増えることになります。
そのため、自分の返済能力をしっかりと見極めながら、最適な返済期間を設定することが重要です。加えて、金融機関と相談して自分に合った返済プランを選ぶのも賢明な方法でしょう。
しっかりとした計画のもとで、おまとめローンを有効活用することが大切です。
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まとめ
おまとめローンは複数の借り入れを一つにまとめて返済を楽にできるメリットがある一方で、審査に通らないリスクもあります。借り入れ残高が年収の1/3を大きく超えているケースや、信用情報に問題があるなどが審査に通らない理由の一つです。
どうしても借金返済が難しい状況であれば、司法書士などの専門家に相談して債務整理を検討してみるのも一つの手でしょう。
借金問題の解決は早めの行動が肝心ですから、一人で抱え込まずに信頼できる専門家に相談することをおすすめします。
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当事務所は任意整理・個人再生・自己破産に対応しています（司法書士業務の範囲内に限る）。どの手続きが良いか分からない場合、ご依頼者様の状況を見てご提案しますのでご安心ください。
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