借金問題で悩んでいる方、個人再生手続きを知っていますか？個人再生は借金問題を解決できる方法のひとつですが、再生計画案を作成する必要があります。
再生計画案をしっかり理解して、あなたの借金問題を解決するための一歩を踏み出しましょう。今回は再生計画案について、作成のポイントから承認までの流れまで解説していきます。
再生計画案とは？
個人再生で借金を整理する場合、再生計画案は欠かせません。再生計画案は、司法の場において借金の返済方法を定めた計画書です。
個人再生手続きにおいて債務者が作成する、借金の返済方法や返済額、返済期間を定めた計画書
再生計画案は、簡単にいうと借金返済の設計図です。返済金額や期間など具体的な内容を書いて、裁判所に提出します。計画案の内容は、債務者の将来の生活設計に直結するため、慎重に計画を作成することが大切です。
債務者が作成し、裁判所に提出することで、裁判所による承認を受けることが可能となる
「再生計画案なんて、自分に作れるだろうか？」と思った方、安心してください。再生計画案は、法律の専門家と相談しながら作成していくのが一般的です。
債務者本人が現状を詳しく説明し、専門家がその内容を法的な知識を基にチェックしていきます。計画案は裁判所に提出され、返済金額や期間が妥当かどうかを審査されます。
提出された計画案は、法的な要件を満たしているかどうかが重要な審査ポイントです。また、債権者の利益と債務者の生活再建のバランスが取れているかもチェックされます。
再生計画案は、債権者に対してどのように返済を行っていくかを具体的に示すものであり、債務者の生活再建に向けた重要な要素となる
計画案には、月々の返済額や返済期間だけでなく、債権者への具体的な返済方法も記載します。所得税や住民税などの租税債権や、未払いの賃金や退職金などの労働債権は、個人再生をしても原則全額返済です。
一般の債権については、債務者の収入や財産状況に応じて返済額が決められます。住宅ローンなど、特別な取り扱いが必要な債権については一般の債権とは別に計算されます。
債務者の収入や資産状況はもちろん、年齢や健康状態、扶養家族がいるかどうかもしっかり考えて再生計画案を作成しましょう。将来的な収入の見通しや今後の生活費を考えた実現可能な計画を立てることが、生活再建の成功につながると言えるからです。
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再生計画案の作成方法とポイント
再生計画案は、形式的な書類作成はもちろん、本当に計画案通りに返済できるかが重視されます。そのため、債務者の収入や生活状況を十分に考慮した上で作成しなければいけません。
返済額の決定
返済額は債務者の収入から生活費を差し引いた「返済可能額」から決定します。サラリーマンなどの毎月決まった給料を受け取っている人の場合、手取りの月収から標準的な生活費を引いた金額が基準です。自営業者など月によって収入が変わる人の場合は、過去の収支実績なども参考にします。
返済額が少なすぎると、債権者から反対されるかもしれません。一方で、返済額が多すぎると、債務者が生活ができなくなる恐れがあります。適切な金額設定には、専門家の助言が欠かせません。
生活費は、国民生活基礎調査などの統計データを参考に、地域性や家族構成から、現実的な金額を設定します。また、教育費や医療費など、将来的に必要になる支出もしっかり計算しましょう。
返済期間
標準的な返済期間は3年です。毎月決まった金額を返済していく形が一般的です。ただし、特別な事情がある場合は最長5年まで延長できます。返済期間が長くなれば月々の返済額は少なくなりますが、その分だけ債務から解放されるまでの時間も長くなるため注意が必要です。
返済期間の設定は債務者の年齢や職業、健康状態なども考える必要があります。高齢の方や健康上の不安がある方は、できるだけ短い期間での返済を目指すのが良いでしょう。現在の職場での継続勤務が見込まれるかどうかも、重要な判断材料となります。
定年退職や転職、結婚や出産など、将来的な生活変化も視野に入れましょう。収入や支出が大きく変動する可能性がある場合は、余裕を持った計画を立てることが重要です。
返済額の減額や免除
再生計画案では、借金の一部を減らすことが可能です。しかし、債権者を守るために、最低限支払わなければならない金額が決まっています。
また、もし破産した場合に受け取る金額より多く返済しなければならない、清算価値保証原則というルールもあります。再生計画案には、免除される債務額についても記載されることがあります。
減額される債務の割合は、債務者の資産状況や収入によって変わってきます。住宅ローンなど担保付き債権は、原則として免除対象外です。債務免除の範囲は債権者との交渉によって決まることも多いため、専門家に相談することをおすすめします。
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再生計画案の承認と実行
再生計画案は法的な効力を持つ重要な文書です。再生計画案は、提出から承認までには一定の時間がかかるため、流れを理解しておくと安心して手続きを進めることができます。
再生計画案は、裁判所に提出後、債権者集会で承認を得る必要がある
提出された再生計画案は、債権者集会で審議されます。債権者は計画案に対して意見を述べることができます。承認には債権者の過半数の同意が必要です。
債権者集会では、計画案を実現できるか、そして返済条件が妥当かどうかが議論されます。債権者からの質問や意見に対しては、裁判所を通じて適切に回答する必要があります。計画案の内容が不十分な場合は、修正を求められることもあるので注意しましょう。
承認後、計画通りに返済が開始され、計画に従って返済を行っていく
計画案が承認されると、定められた返済スケジュールに従って返済が始まります。返済開始後は収支管理を徹底し、計画通りの返済をしなければいけません。
予期せぬ支出に備えて、可能な範囲で貯蓄することも大切です。返済に支障が生じそうな場合は、早めに専門家に相談しましょう。
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もし債権者が計画案に反対する場合、再生計画案の内容を調整する必要が出てくることもある
債権者から反対意見が出された場合、計画案の修正が必要になることがあります。返済額や期間の見直しなどで計画を修正したら、再度債権者の同意を得ましょう。また、サラリーマンや公務員などの給与所得者であれば、給与所得者等再生の利用を視野に入れても良いかもしれません。
反対意見に対しては、債権者の要求と債務者の返済能力のバランスを取ることが重要です。法的な手段で解決することもありますが、できるだけ話し合いでの解決を目指しましょう。
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まとめ
再生計画案は個人再生手続きの要となる書類です。適切な返済額の設定や実現可能な返済計画、さらには現在の収支状況だけでなく、将来的な生活設計も考えた計画作成が必要です。
再生計画案には、債権者との調整や法的な要件を満たしているかなど、専門的な知識と経験が必要な場面も多くあります。専門家のサポートを受けながら、慎重に作成を進めていく必要があります。
当事務所では再生計画案の作成から承認までをトータルでサポートしています。借金問題でお困りの方は、一人で抱え込まず気軽にご相談ください。経験豊富な司法書士が親身になって取り組ませていただきます。
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当事務所は任意整理・個人再生・自己破産に対応しています（司法書士業務の範囲内に限る）。どの手続きが良いか分からない場合、ご依頼者様の状況を見てご提案しますのでご安心ください。
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