アコムは簡単にお金を借りることができますが、いざ借金を返済しようと思っても利息が膨らんでしまい返済ができない、返済するお金がなくて途方に暮れてしまうという場合もあるでしょう。
自己破産というと、最後の手段というイメージが強いと思いますが、自己破産以外にも借金問題を解決する方法があるのを知らないという人が多いのです。
ここでは、アコムでの借金が返せない場合、自己破産をする前に知っておいた方がいいことをまとめましたので参考にしてみて下さい。
【概要】アコムの借金で自己破産を検討される方が増加中です
最近、アコムでの借金が返せないといった状況に陥る方が増えてきています。
アコムに限らず、消費者金融全般においてお金を借りると銀行系ローンと比較して金利が高くなりがちであり、結果的に多重債務者が増加しやすい傾向にあります。
とはいえ自己破産は最終手段なので、まずは司法書士にどういった方法が取れるのか、一旦相談するのがおすすめです。
また、自己破産以外にも借金問題を解決する方法は存在するため、そういった意味でも専門家に相談することが大切でしょう。
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アコムでの自己破産を検討すべき目安は？
では実際に、具体的な目安からアコムで自己破産を検討すべきかどうかを判断していきましょう。
総量規制を超える借り入れがある
アコムでの総量規制以上の借入をしている場合、自己破産を検討する必要があります。
総量規制とは、貸金業法という法律によって定められたもので、年収の1/3以上の金額を貸し付けてはいけないというものを言います。
例えば年収が300万円の人であれば、100万円までしか貸し付けが原則できないということです。
ただし例外もあり、総量規制が徹底される前から契約が継続しているカードローンについては、この限りではありません。
その他、おまとめローンや事業者向けローンなどアコムの別の商品を契約した結果総量規制をオーバーした場合や、他社との兼ね合いで気がついたら総量規制を事実上超えていた場合も、この限りではありません。
ということで、意外と総量規制をオーバーして返済余力以上の借金をしてしまうケースは多いので、注意が必要です。
他社の借り入れが100万円以上ある
アコムだけでなく、他の消費者金融からの借り入れが100万円以上ある場合、自己破産を検討したほうが良い段階にいるといっていいでしょう。
ただし、アコムのみから借り入れがある場合や住宅ローンの問題もあるケースなど、必ずしも自己破産が最善とは言えない場合もあります。
その辺りの判断は、やはり専門家に相談することが大切です。
年収が300万円以下
現段階で上記のような状況にあり、なおかつ年収が300万円以下の人は、自己破産を考えることも重要です。
今後の返済を利息付きで行う場合、生活費を除くと年収300万円では到底足りないといったケースも多いです。
住宅ローンの負担がない
住宅ローンを抱えている場合は、自己破産をすると当然住宅ローンが継続できないので自宅の売却が必要となります。
ということで、逆転の発想として住宅ローンの負担や契約がなく、かつ上記の様な事情がない場合は、自己破産を検討しても良いでしょう。
今後の収入見通しが立たない
収入が今後全く見込めない場合は、やはり自己破産を考えた方が良いかもしれません。
任意整理や個人再生は、ある程度の収入見込があることから月々の返済を少しずつでも行える場合に適応されるものです。
携帯代などの滞納も多く生活が成り立っていない
携帯代などの滞納が多く生活が成り立たない、という状況の場合はまず先に自己破産手続きを検討すべきです。
そうした意味でも自己破産をして福祉の支援を受けながら再建を目指すのも悪くない方法ではあると言えます。
借金総額が年収の倍以上ある
ここまでの状況であれば、もはや細かい話は抜きで、事実上は完全に債務超過であり今後の返済の見通しも立たない状態です。
なので、原則この状況なら自己破産をするしかないと言えるでしょう。
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アコムで自己破産｜その後の生活Q&A
アコムで自己破産をした場合、その後の生活はどうなってしまうのか見ていきましょう。
Q.自己破産後に仕事はできる？
そもそも自己破産手続きは労働の禁止を強制するものではないため、自己破産後も今まで通り仕事をすることは可能となります。
自己破産手続き中は一部就くことができない職種もあるため注意が必要です。
例えば、警備員などの警備業、生命保険募集員の従事などがこれに該当します。これらの業種に就いている場合は、事前に弁護士に相談しておくようにしましょう。
Q.自己破産後は生活保護を受けられる？
生活保護の要件を確認してみても、特に「自己破産中は生活保護受給権がない」という項目はありません。
ただし、生活保護受給には別途様々な条件があるため注意して下さい。
Q.自己破産後にクレジットカードは作れる？
というのも自己破産を行った履歴は個人信用情報の上ではブラックリストとして登録されるため、その記録が消えるまでの期間はクレジット審査において不利になる可能性があるからです。
具体的には、最低でも5年間程度は必要だと言われていますので覚えておいて下さい。
Q.自己破産後にローンを組むことはできる？
ただし、クレジットカード同様に自己破産後の一定期間は審査において不利になる、あるいは全く通過出来ない可能性があります。
具体的には、最低5年間は審査に通らない可能性が高いということです。
ちなみに、社内ブラックと呼ばれるブラックリストに登録された場合、その記録は半永久的に残ります。いわゆる「迷惑をかけた」ローン会社系列では今後一切の契約を組むことは難しくなってしまいます。
Q.自己破産しても携帯電話の契約は継続できる？
端末の分割代金やキャリア決済の未納があったり、あるいは長期不払い状態だと携帯キャリアも債権者として申告しなければならなくなるため、場合によっては解約されてしまう可能性もあります。
しかし、基本的には現状維持で済むことが多い傾向です。もし不安な場合は、まずは専門家へ相談してみることをおすすめします。
Q.自己破産すると車のローンは組めなくなる？
ただ、やはり審査においては不利になるため、どうしてもローンを組みたい場合には、事前に弁護士に相談しておきましょう。
Q:アコムのカードローンは自己破産後何年経ったら申し込めますか？
自己破産後にアコムのカードローンを利用することができる時期は、原則として7年または10年です。
これは自己破産の情報が個人信用情報機関から削除あるいは閲覧・確認できなくなる期間が関係しています。
なお、任意整理・個人再生の場合は完済から5年間がこの期間に該当します。
よって1年でも早く信用情報を回復させたいといった場合には、必ずしも自己破産のみが解決の道というわけでもありません。
状況に応じて任意整理を選択したり、あるいは個人再生手続きを行うなどによってリスクを最小限に留めるのも今後の経済的更生の観点から重要な戦略となるでしょう。
話を自己破産に戻します。
自己破産の情報が個人信用情報機関に掲載されるべき期間が満了し、こうした情報がローン会社から確認できなくなると、再び融資を受けられる可能性が出てきます。
具体的にはアコムを含むローン会社が申し込みを受けた際にも「信用情報（クレジットヒストリー）が真っ白の人」という形で見えることになりますので、審査に通過出来る可能性は出てくるという仕組みです。
（※厳密には年齢や職歴等から見て不自然に信用情報がホワイトだと、ローン会社も自己破産後の「喪明け」を警戒することがあります）
一方、過去にアコムで借金をして自己破産した場合は事情が変わってきます。
個人信用情報機関以外にアコム社内で情報が蓄積されることで「社内ブラック」とみなされることが多いため、実際にはアコムは半永久的に利用できないことがほとんどです。
Q:自己破産後、アコムでカードローンを利用する際の審査基準は一般の方と変わりますか？
自己破産後、アコムでカードローンを利用する場合の審査基準は、一般の方とは異なります。
というのも自己破産情報が個人信用情報機関に記録されているため、アコムをはじめローン会社各社とも、やはり審査に通過させる可能性は低くなります。
特にアコムは大手消費者金融という位置づけにあることから消費者金融（いわゆる街金）の中では審査が厳しい傾向にあり、こうしたネガティブ情報が残っている状態だと、意外にも審査に通過できないケースがほとんどです。
他方、地域密着型で営業している小規模な消費者金融であったり、こうした事情をお持ちの方へ少額の貸付を行う正規貸金業者の存在もあります。
とはいえ、原則として自己破産手続きを行ってから数年間はローンの審査に通過することが出来ません。
また審査基準も一般の状態と異なり大変厳しくなりますので「どうせ借りられるだろう」と楽観視することはあまりおすすめできません。
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アコムで自己破産せず督促を放置した場合の流れとは？
自己破産をせず、アコムの督促を放置した場合どのような流れが待っているのでしょうか。
ここでは、その順序と詳細を見ていきます。
（前提）督促放置でアコムからの連絡が増える
まず前提として、督促を放置するとアコムからの連絡が増えてくることになります。
基本的に支払いが滞っていると、アコムは電話や手紙で返済を促します。
この連絡が無視されると、その後の段階で訴訟や強制執行など問題が大きくなる恐れがあるため、早めに対応をすることが大切です。
本人宛の電話（ほぼ毎日）
一定期間アコムからの連絡を放置すると、今度は本人宛にほぼ毎日電話がかかってきます。
この電話は本人が出て話が決着するまで（あるいは裁判沙汰になるまで）基本的に年単位で続くため、なかなか簡単にはおさまりません。
会社・緊急連絡先への電話（非通知）
次に、会社や緊急連絡先にも非通知で電話がかかってきます。
本人が退職していない限り、連絡が取れるまで（または支払いが遅れるたびに）繰り返し電話があると思ってよいでしょう。
何度も着信するようになると、職場にも「営業の電話で」などと誤魔化しが効かなくなり、最終的に人事部や上長から事情聴取を受けてしまうケースも想定されます。
遅延損害金が発生する
さらに返済が滞ると、遅延損害金が発生します。
これは借入金とは別の金額であり、長く放置すると金額が膨らんでいきます。
遅延損害金は法定金利の範囲内で設定されるため、適正な金額であることが前提となりますが、最終的に100万円以上の遅延損害金がつき、さらにその金額込で判決などが出てしまうと、最終的な債務額が大きく膨らんでしまいます。
アコムから訴訟を起こされる
返済が滞ると、アコムは借金者本人を相手取って訴訟を起こすことがあります。
むしろ、アコムは性質として積極的に訴訟を起こす傾向にあります。
さらに住民票の開示請求を行うなどして債務者の現住所を追跡する行動も確認されていますので、基本的に訴訟から逃れることは難しいでしょう。
また、訴訟費用も発生するため、金銭的な負担が増します。
強制執行
訴訟の結果、判決が下るか和解が成立すると、それに従って返済に取り組むことになりますが、それでも判決または和解に従わない場合、強制執行が行われます。
具体的には、給料差し押さえや預貯金口座の差し押さえなどが考えられるでしょう。
こうしたことが発生すると、基本的に状況をご自身でコントロールすることができなくなり、やはり精神的な負担も増してしまいます。
そこで考えたいのが、早めに「こちら側から」アクションを起こし、自己破産手続きを行うことで状況をある種コントロール下に置いて事を進める、という方法なのです。
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【事前知識】アコムの自己破産で起こることまとめ
ここからは、アコムでの自己破産で起こりうることを解説していきます。
督促・取り立ては停止する
アコムに限らず消費者金融からの借り入れの場合、基本的に自己破産手続きを専門家に依頼し、専門家から受任通知が送付されると取り立ては停止となります。
さらに債権者とのやりとりについても司法書士に窓口になってもらうことでスムーズに進めることができるでしょう。
アコム以外の金融業者からの借り入れも全て破産申し立てとなる
アコム以外の金融業者から借金があった場合でも、基本的には全ての借金が破産申し立ての対象となります。
よって、アコムの他に借りている消費者金融や個人間の借金も整理対象となるため、整理先を選ぶことは不可能です。
税金・養育費の債務は残る
税金や養育費の滞納がある場合、自己破産をしても税金や養育費の滞納分は免責されません。
そのため、税金や養育費の滞納がある場合には、自己破産後、そちらの解決が課題になります。
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アコムの借金、自己破産は当事務所へご相談ください
当事務所では、アコムでの借金問題も取り扱っております。
アコムでの借金問題は、自己破産を含め様々な選択肢があり、その選択次第では借金を0円にすることも可能です。
自己破産は最後の手段として残しつつ、借金問題の解決策を探っていきたい方は、当事務所「ライタス綜合法律事務所」にご相談を頂ければと思います。
まとめ
今回は、アコムでの借金で自己破産を検討すべきかどうかの目安を紹介しました。
返済が難しくなった場合、自己破産をするメリット、デメリットは今後の生活にも関わってくる部分なので、必ず押さえておきたいところです。
一人で悩んでいても借金が返せずに利息が膨らむばかりになり、八方ふさがりになってしまいます。
借金問題というのは、専門家に助言を貰うというのはとても合理的な手段です。
借金返済にお困りなら今すぐご相談ください
当事務所は任意整理・個人再生・自己破産に対応しています（司法書士業務の範囲内に限る）。どの手続きが良いか分からない場合、ご依頼者様の状況を見てご提案しますのでご安心ください。
当事務所は任意整理・個人再生・自己破産に対応しています（司法書士業務の範囲内に限る）。どの手続きが良いか分からない場合、ご依頼者様の状況を見てご提案しますのでご安心ください。
