多重債務という言葉が耳に入ることが多くなった現代、借金返済ができない、これ以上の返済が難しいという方々が増えている現実がそこにはあります。
返済が難しい状況に陥ってしまった・あるいは「そうなってしまう」原因は様々で、年収の半分以上の借金、返済が追いつかない、総量規制オーバー、複数社からの強制解約や一括返済の催告など、自己の力で解決が困難な事態に見舞われている人もいるでしょう。
加えて、借金返済が困難になる原因としては、自身の健康問題や家族の介護、子育てによる就労困難など、人生のさまざまな局面が絡んでくることも少なくありません。
しかし、放置してしまうと信用情報がブラック化し、督促が止まらない、裁判になるなどのリスクが増大します。更に人間関係にも悪影響を及ぼし、社会生活に支障をきたす可能性もあるため注意が必要です。
本記事では、これらの問題について詳しく解説し、読者の皆様が借金問題を解決するための道筋を示します。
一般的に「借金返済出来ない時」ってどんなとき？
「借金返済が難しくなる」という状況は、一般的には特定のパターンがみられます。
まるでゲームか何かのように「パターン」と言ってしまうのも少し気が引けるところですが、実際のところ、多数の借金問題に関するご相談や、世間一般で言われているような借金体験談を確認している限り、やはりパターン化されていると言ってしまって過言ではないでしょう。
借金返済が難しくなる状況というのは、借金の総額、返済の進行具合、そして借り入れの状態など、多くの要素が絡み合うことで発生します。
しかし多くの場合は、以下でご紹介するようなパターンがそのトリガーになっているとお考えいただいて結構です。
ここでは、借金返済が困難になると考えられる状況をいくつか具体的に示してみたいと思います。
1.年収の50%以上の借り入れがあるとき
年収の半分以上を借金として抱え込んでしまった場合、返済が困難になる可能性は高くなります。
なぜなら、日々の生活費や必要な経費を考えると、返済に割り当てられるお金が少なくなってしまうからです。
このような状態になると、借金の返済が生活を窮地に追い込み、経済的な自由が奪われてしまうことがしばしば見受けられます。
2.総量規制オーバーにも関わらず支払いが追いつかず融資が必要なとき
個人が借りられる金額の上限を定める制度である総量規制を超えて借金をし、さらに返済が遅れて新たな融資が必要となる状況も、返済が困難になる一例です。
そもそも総量規制の場合は新規の借入ができません。
しかし中には規制の「対象外」の貸付であったり総量規制の中でも「例外規定」が設けられているなど、抜け穴・道と言っても過言ではないようなお金の借り入れ方法が存在するのもまた事実です。
よって、こうしたところからも無理にお金を借りるような状況になってしまうと借金が雪だるま式に増え、返済の見通しが立たなくなることがあります。
3.2年以上各社ローンとも「天井張り付き」で残債が減っていないとき
また、2年以上経過しても各社のローンが「天井張り付き」状態で、残債が減らない状況も返済が困難な例と言えます。
この状況では、借金の返済が進まず、借金の総額が減らないため、経済的な負担が長期化してしまうのです。
4.複数の会社から強制解約や一括返済の催告が来ているとき
また、複数の会社から強制解約や一括返済の催告を受けている状況も、返済が困難になる一例となります。
この状況になると、一度に大きな金額の返済が求められ、そもそも返済計画を立てることすら難しくなってしまうでしょう。
5.闇金からの借金が具体的な選択肢に入ってしまったとき
最後に、闇金から借金をすることが具体的な選択肢となってしまう状況でも、返済が困難になる可能性があるでしょう。
闇金からの借金は大前提として法律を無視した違法な存在ですから、利息も大変高額で、もはや利息と呼べないような「いちゃもん」をつけられているような、そんな金額を請求されるケースもあります。
具体的には、ひどいものになると1日ごとに1割の利息がつくといったケースもあることから、十分にご注意いただきたいところです。
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【就労状況編】「これ以上返済が出来ない時」ってどんなとき？
就労状況や就労環境からして、返済が困難になってしまうというケースもあります。
「稼ぐに追いつく貧乏なし」とは昔から言いますが、現代の場合、借り入れが大きくなってしまうと、このことわざが必ずしも正しいとは限らないのが現状です。
それでは具体的に見ていきましょう。
1.本人が病気やけがで就労不能状態が続いているとき
もし本人が病気やけがで働けない状態が続いていると、借金の返済が難しくなる可能性が高くなります。なぜなら、その人の収入源が途絶えてしまい、返すべき金額を集めることができなくなってしまうからです。
こうした状況下では、生活費をまかなうことさえ困難になり、借金の返済はさらに厳しくなることでしょう。
目安としては3ヶ月以上の就労不能が続くと基本的には借金の返済が遅れがちになり、強制解約等も見えてくる頃です。預貯金がない限り、耐えられなくなる可能性が高いと言わざるを得ません。
2.子どもが小さいなどで就労が事実上困難なとき
また、小さい子どもがいて働けない状況も、借金の返済が困難になる場合の一つです。ここでの困難とは、育児と仕事の両立が難しく、収入を得ることができない場合を指します。
特に保育園の入園が難しいなどの問題が絡むと働くこと自体が難しくなり、返すべき金額を用意するというのも難しくなってしまうでしょう。
3.家族の介護等で自宅をあけるのが困難なとき
家族の介護が必要で家を空けられない状況も、借金の返済が難しくなるケースの一つです。
これはもしかしたら経験者の方しかわからないことかもしれませんが、一般的に介護は自宅で行うとなると年単位となり、かつ大変な労力がかかります。
介護に時間とエネルギーを割かなければならず、働く時間を確保するのが難しい場合があります。その結果、収入が減少し、返すべき金額を集めることが難しくなってしまうのです。
4.年齢等の兼ね合いで新規の働き口が見つからないとき
年齢などの理由で新たな仕事が見つからない状況も、借金の返済が難しくなるケースと言えます。
特に定年間近で雇い止め等によって職を失った場合、年齢によっては就職・アルバイトで働き口を見つけるのは昨今の情勢を考えると非常に難しいものがあるでしょう。
ただでさえ全体的に就職難という状況もありますので、やはり年齢を重ねていることは場合によってかなりのハンディキャップになる可能性も否定できないのです。この場合、新しい収入源を見つけるのが難しく、今ある収入だけで返済を続けるのが厳しくなります。
5.月々の返済額（請求額）が毎月の収入を超えているとき
最後に、月々の返済額が毎月の収入を上回ってしまう状況も返済が困難と言えるでしょう。
この場合、全ての収入を返済に当てても借金がなくならず、生活費を捻出することさえも困難になります。多重債務状況にある方は、司法の介入が必要な状況と言って間違いはありません。
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【金銭編】返せない借金を放置するとどうなる？
借金を返せなくなった時、そのまま放置してしまうと、どのような影響が待ち受けているのでしょうか。
金銭面からその影響を考察してみます。
借金を無視し続けると信用情報の低下、自宅や職場への絶え間ない取り立て、裁判などの強制的な回収措置に怯えなければならないことを意味します。金銭的なストレスも増えていくでしょう。
これらは、借金を放置した結果として避けて通れない現実なのです。
信用情報がブラックになり続ける
借金を放置してしまうと、信用情報がブラックになる可能性があります。
個人信用情報は一般的にCICやCICといった個人信用情報機関が保有しているクレジットヒストリーとも呼ばれる情報で、金融業者や分割契約を行う信販会社などであればほぼ全ての企業がこれらの情報にアクセス可能な状態となっています。
同時に、信用情報については支払い状況や申し込み状況も共有することになっており、ここがブラックになってしまうと、新規申し込みで個人信用情報機関に情報開示請求を行った業者が支払い状況のブラック状態を確認できてしまうというわけです。
結果として、新規貸付を自粛される、審査を断られるといったことも想定されるでしょう。
自宅・職場への督促が止まらない
どこの業者も同じなのですが、借金を放置すると自宅や職場への取立てが絶えず行われる可能性があります。
借金を返済しないでいると、支払いの催促のために債権者は取り立てを続けてくるでしょう。自宅や職場への取立ては日々の生活に大きなストレスをもたらし、精神的な健康にも影響を及ぼす可能性があります。
裁判になれば強制執行も想定される
借金を放置すると裁判に発展する可能性があり、その場合には強制的な回収措置を取られることも視野に入れなければなりません。
強制的な回収措置とは、裁判所の判決に基づき、債務者の財産を差し押さえて借金を強制的に回収することを指します。
この措置には給与や銀行口座の差し押さえなどが含まれ、その結果借金を返せない状態がより一層悪化する可能性もあるでしょう。
金銭的にいつまでもストレス環境に晒される
言うまでもありませんが、借金を放置すると金銭的なストレスに絶えず晒されます。
借金による精神的な圧迫感は日々の生活に大きな影響を及ぼし、健康に対するダメージも無視できないでしょう。
さらに、借金の返済のために資金を確保しておかなければならず、生活水準が低下する可能性も存在します。
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【人間関係編】返せない借金を放置するとどうなる？
借金を放置すると起こりうる人間関係への影響を考えてみましょう。
借金を放置すると、結果的に人間関係が複雑になる可能性があります。具体的には、人間関係の悩みを増やす、知り合いからお金を借りてしまう状況に陥ることも考えられます。
また、子どもの生活に支障を出すリスクや、不必要な風評被害を受ける危険性も考慮すべきです。
最悪の場合、「自分が困難な状況にあるのになぜ周囲の人々は平穏に生活しているのか」との恨みを抱くようになるかもしれません。
これら全ては、返済できない借金を放置した場合に避けて通れない問題と言えるでしょう。
人付き合いが難しくなる
借金を放置すると、まず人間関係が難しくなる可能性があります。経済的に困難な状況になると、一定の出費が避けられない外食や集まりには参加できなくなるでしょう。
結果として、社会的な交流を制約せざるを得なくなる可能性があります。
友人知人にカネの無心をしてしまうケースもある
友人や知人に金銭的な支援を求めて、それによって関係が悪化してしまうことがあります。
決してやりたくないと思っていても、必要に迫られるとそのような行動に出てしまうというのが現実です。
借金の返済資金を得るために、また借金の返済に追われて生活資金がなければ、身近な人からお金を借りるケースも少なくありません。
子どもの生活に支障をきたすケースもある
借金を放置すると子どもの生活に支障をきたすケースもあるでしょう。
学費はもちろん、修学旅行代などが捻出できず学校待機になるケースも散見されます。これは子どもにとってトラウマになる可能性が極めて高いと言わざるを得ません。
事実、当メディア編集部にも少年期に同様のことがあり、親子ともにいまでも悔恨として残り続けているという事例を語ってくれたスタッフがいます。
周囲にあらぬ噂を立てられることがある
さらに、借金を放置すると無用な噂のターゲットになる可能性もあります。
職場などで、借金が原因で生活が困難な状況にあることを察知されれば、社会的な評価が低下するおそれもあるでしょう。
また、人間関係というのは地方都市になればなるほど都会に比べてかなり密になってくるものです。このような状況も手伝って、場合によっては今後かなりの長期間に渡ってあらぬ噂を立てられ、生活しづらいと感じることもあるかもしれません。
最終的に普通に暮らしている周囲の事を憎んでしまうこともある
借金を放置すると、普通に生活している周囲の人々を憎んでしまうこともあります。
「自分だけが苦しい思いをしている」「借金の重荷を一人で背負っている」と感じて周囲の人々が羨ましくなり、結果的にその感情が恨みとなるわけです。
この感情は、自己嫌悪に繋がる可能性もあるでしょう。
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【対業者・行政など】返せない借金を放置するとどうなる？
借金の返済に困窮した場合、放置してしまうと何が起こるのでしょうか。
結論、借金を放置していると、特に借金の取引相手である業者や行政との間に大きな影響を及ぼします。遅延損害金が増えること、督促状が送られてくること、最悪の事態として裁判所からの通知が届くことも考えられます。
したがって、借金返済に苦しんでいる場合は早急に弁護士や司法書士へと相談するのがおすすめです。
1.【共通】遅延損害金がつく
借金を放置すると、避けられない結果として遅延損害金が発生します。
損害遅延金は返済が遅れるたびに増えていき、支払えないからと放置した借金の総額がさらに増えてしまうという厳しい現実が待っているわけです。
借金を放置すると遅延損害金が発生し、借金の総額がさらに膨らむ可能性があるということを理解してください。
2.【対業者】毎日取り立ての電話がくる
さらに、借金を無視すると、借金の相手方である業者からの取り立ての電話が日常的にかかってくる可能性があります。
電話は業者が借金の返済を求めるための手段ですから、借金を放置するにしたがって連絡の頻度もより高くなるでしょう。
取り立ての電話は、日々の生活にも重大なストレスを引き起こし、精神的な負担を増加させる要素の一つです。
3.【対業者】電気ガス水道などインフラの督促が激化する
また、借金を放置すると、電気やガス、水道などの生活必需品の提供業者からの督促が強まります。
これらの業者は、料金の未払いが続くと、サービスの停止や契約の解除などの措置に出てくる可能性があります。生活に必要なサービスが利用できなくなるという深刻な事態も避けられません。
4.【対行政】税金や保険料の未納が出ると一気に敵となる
行政からの税金や保険料の未納が発生した場合、行政は一気に敵に回る可能性があります。
行政の債権は公的債権であり、国内で最も強い効力を持つため、差し押さえも含めて非常に厄介な相手となってしまうでしょう。
5.【危険】周囲から味方がいなくなる
借金を放置すると周囲から一気に人が去り、味方がいなくなってしまうリスクもあります。
一度でも「あの人は借金があって…」といった噂が広まると、10年単位で支持が消えるケースも残念ながら存在します。
借金を放置するというのは、社会的な信用を失う行為なのです。
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返せない借金を抱えたときに避けるべき行動
借金を背負うと、どう対処すれば良いのか、何をすべきなのかと混乱することは誰にでもあるでしょう。
混乱している状況でも、とりわけ避けた方が良い行動というものがいくつか存在します。表面的には一時的な解決策に見えたとしても、実際には借金問題をより深刻なものにしてしまう可能性があるため要注意です。
この記事では、借金を返せないときに避けるべき行動について詳しく説明します。
債権者からの連絡を無視する
債権者からの連絡をスルーするというのは、断じて避けなければなりません。
債権者からの連絡を無視すると、借金の返済に対する意志がないと見なされ、債権者はもっと厳しい取り立てを始めてくる可能性があります。
さらに、債権者とのコミュニケーションを遮断することで、返済計画の見直しや猶予の申し出など、問題解決のための道筋をつける機会の喪失にもつながるでしょう。
闇金・ソフト闇金に手を出してしまう
続いて、闇金やソフト闇金に頼るというのも決して行ってはなりません。
闇金やソフト闇金は、法的に認められた金利を上回る非常に高い金利で融資を行う違法な金融業者です。
短期的には借金の返済資金を得ることができるかもしれませんが、その後の返済が困難になり、借金の総額が増大する可能性も高いでしょう。
以前は被害者の母数もさほど多くなく、いわゆる「ドラマの中の話」「対岸の火事」と見る方も多かった闇金。 最近は政治経済情勢の変動によって、一般的な消費者金融ではなく、こういった闇金や違法金融・高利貸しからお金を借りてしまう方も多数い[…]
LINE金融・SNSの個人間融資に手を出してしまう
また、LINE金融やSNSの個人間融資に頼る行動も避けるべきです。
これらも闇金と同様に違法金融であり、法的に許された金利を上回る高金利で融資を行っています。
さらに、個人間融資は契約内容が曖昧なケースが多く、後になってトラブルが発生する可能性もあるでしょう。
令和に入ってからというもの、闇金業者は従来の事務所営業型から無店舗型に変遷し、最近では無料通信アプリのLINEで申し込みから借り入れまで完結するタイプの闇金融業者が増えてきました。 LINE闇金は一般的に「自分たちは闇金ではない」と主[…]
ただ時効成立を待つ
ただ時効が成立するのを待つというのも避けるべき行動です。
借金の時効は特定の条件下で成立しますが、そのためには債権債務関係の金融事情に詳しくなるか法的な知識が必要となります。
さらに、時効が成立するのを待つ間にも利息は増え続け、借金の総額が増えてしまうというのも問題点でしょう。
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借金問題を解決する債務整理の3つの方法
借金に困っている方の救いの一つとなるのが、債務整理という手段です。
債務整理には、主に任意整理、個人再生、自己破産といった3つの手段が存在します。それぞれには独自の特徴と適用条件があるため、自身の借金状況により最適な方法を選ぶことが大切です。
任意整理
任意整理とは、借金を抱える債務者と債権者とで話し合って返済計画を見直す手続きのことを指します。
任意整理を利用すれば、返済の負担も軽減できます。具体的には、返済額を下げたり返済期間を伸ばすといった方法で、自身の生活負担を減らすことが可能になるでしょう。
個人再生
一方、個人再生は裁判所の手を借りて返済計画を再構築する手段です。
個人再生を行うことで、借金の一部を裁判所により免除してもらうことができます。また、任意整理と同じように、返済期間を長くすれば生活の負担軽減も可能でしょう。
自己破産
自己破産は、裁判所に申し立てを行って借金を全て無くす方法です。
一般的に自己破産は債務整理の中でも最終手段となり得るもので、破産法に基づく裁判所の決定が出ることで現状抱えている債務が「免責」に、つまり帳消しになります。
ただしこちらについては効力が強い反面、様々なデメリットもありますので、実行する際には必ず司法書士と相談して決断することが求められるでしょう。
相手が闇金の場合は「違法金融対応」で督促停止交渉を
さらに、相手が闇金や違法金融であった場合、それに対応する「違法金融対応」で督促停止交渉を行うとよいでしょう。
債務整理に詳しい事務所だとしても、闇金や違法金融に対する対応が不十分なケースもあります。闇金や違法金融の督促停止交渉の経験が豊富な司法書士事務所を選ぶのがおすすめです。
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借金問題を解決するための注意点
借金問題の解消に向けて、単純に返済をこなすだけでなく様々な視点から取り組むことが求められます。
中でも特に重要なのは、時効についての複雑な要件を理解すること、専門家との信頼に基づいて正直に対話を進めること、そして何よりも解決に向けた揺るぎない決意です。
必要な要素を押さえ、それに基づいて適切に行動することが借金問題を解消するための道筋を見つけるために必要となります。
時効の成立要件が複雑である点
借金問題の解決に向けてまず押さえておくべきは、時効についての理解です。
時効というのは、一定期間債権者が債務者に対して債権を行使しない状態が続くと、その債権が消滅するという法律上の規定のことを指します。
しかし、この時効の成立要件はかなり複雑で、一般の人には理解するのが難しいポイントです。そのため、専門家の助けを借りて、自身の借金が時効に該当するのかどうかを見極めることが必要となります。
専門家には正直に相談する点
次に重要なのは、専門家への正直な相談です。
司法書士や弁護士といった専門家は借金問題解決のためのパートナーとなりますから、全ての情報をオープンにすることが求められます。都合の悪いことも含めて、積極的に相談しましょう。
また、専門家には守秘義務があるため安心して情報を共有することができます。
絶対に解決するという強い意志を持つ点
最後に、借金問題を解決するためには、強い意志が必要です。
借金問題は一日で解決できるようなものではないため、長期的な視野と努力が求められます。
借金問題の解決に向けて、どんなに困難な状況が訪れても前に進みましょう。
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まとめ
本記事では、返済不能となってしまった借金問題について、多角的に掘り下げて解説してきました。
具体的には、一般的に借金返済が困難になる状況はどのようなものか、借金を放置した場合のリスクについて触れた後、借金問題を解決するための債務整理の手段と注意点もまとめています。
結論、借金問題に直面した方は法的な専門家である司法書士への相談がおすすめです。司法書士は債務整理や闇金、違法金融に対して堅実に対応を行い、安心して問題解決できるようサポートしています。
借金問題は、独力で対処しようとするとさらに深刻な状況になる可能性が否定できません。しかし、適切な対策を立てて強い意志を持てば、問題は必ず解決に向かいます。
まずは、専門家の助けを借りて最初の一歩を踏み出しましょう。
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